購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前消費(fèi)者需要知道的是，當(dāng)我們提交退保申請(qǐng)后。盡管保險(xiǎn)公司同意退保，但保險(xiǎn)公司并不會(huì)把保費(fèi)全額退還給消費(fèi)者，只會(huì)退還給我們“現(xiàn)金價(jià)值”。退保只能得到相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值

因?yàn)橥吮儆趩畏矫孢`約，在一份保單簽訂后，保單管理等成本就已經(jīng)發(fā)生了，包括手續(xù)費(fèi)用、傭金成本、保障扣除等開(kāi)支，就收不回來(lái)了。

現(xiàn)金價(jià)值就是我們交的保費(fèi)減去上述成本后剩下來(lái)的。所以現(xiàn)金價(jià)值也稱(chēng)“退保價(jià)值”或者“解約退還金”。

有一點(diǎn)需要了解的是，險(xiǎn)種不同，現(xiàn)金價(jià)值也不同。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期理財(cái)型的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更高。而很多消費(fèi)型的保險(xiǎn)是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

什么情況應(yīng)該考慮退保

面對(duì)以上的情況，我們的態(tài)度是不盲目。而面對(duì)下面這些情況，我們則需要毫不猶豫地退保。

情況1：買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品

比如，本來(lái)是想買(mǎi)一份重疾產(chǎn)品，結(jié)果買(mǎi)到的是一款萬(wàn)能險(xiǎn)+附加重疾的保險(xiǎn)。

而這種形式的保險(xiǎn)不僅貴，而且提供的保障還遠(yuǎn)不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)普通的家庭，本來(lái)就被各種生活開(kāi)支壓的夠嗆了，手頭上可支配的錢(qián)也不多，根本就不適合這種保障+回報(bào)的形式的保險(xiǎn)，這種買(mǎi)了錯(cuò)誤保險(xiǎn)的情況，退了，妥。

情況2：預(yù)算分配不合理

對(duì)于一個(gè)家庭而言，保費(fèi)的科學(xué)支出應(yīng)該在收入的10%左右。而對(duì)于很多一般家庭來(lái)說(shuō)，整體預(yù)算可能就在1萬(wàn)-2萬(wàn)之間，這點(diǎn)預(yù)算想要給全家做足保障，是非常需要精打細(xì)算的。

可很多家庭把可支配預(yù)算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，或是理財(cái)型保險(xiǎn)身上，直接導(dǎo)致了給經(jīng)濟(jì)支柱配置方案時(shí)保障嚴(yán)重不足。

情況3：保額不夠用

這種情況很常見(jiàn)，比如很多寶媽們?cè)谫I(mǎi)重疾的時(shí)候，會(huì)花5000塊買(mǎi)份保額才15萬(wàn)的終身重疾，覺(jué)得只要是終身就有安全感，實(shí)際上，15萬(wàn)的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還不如買(mǎi)50萬(wàn)保額保障到70歲的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的作用是能收入補(bǔ)償，保額太低根本達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。所以，如果預(yù)算實(shí)在不足，我們更應(yīng)該優(yōu)先保額，先保障到70歲，等預(yù)算充足了再加保補(bǔ)充保障期限~

情況4：舊產(chǎn)品明顯性?xún)r(jià)比極低

有的客戶(hù)本身已經(jīng)買(mǎi)了一些保險(xiǎn)，不過(guò)給我們看過(guò)之后，發(fā)現(xiàn)價(jià)格明顯比其他產(chǎn)品貴40-50%的比例，這種時(shí)候就要好好來(lái)算下到底要不要換了。

有的朋友就會(huì)問(wèn)了，那是不是每年都要來(lái)考慮要不要退保的問(wèn)題，因?yàn)楫a(chǎn)品不斷更新?lián)Q代的?

答案是不用!因?yàn)橘I(mǎi)了真正高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品是不會(huì)出現(xiàn)這種情況的。只有買(mǎi)了垃圾保險(xiǎn)才會(huì)出現(xiàn)機(jī)會(huì)成本和沉默成本差距這么大的情況!

退保如何最大程度的避免損失?

如果在各方面判斷之后，你還是決定退保，那就退吧，及時(shí)止損也是一種智慧。下面三種操作方法可以讓你的損失降到最低。

1)減額繳清

減額交清，指的是把保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM(fèi)，保額同比降低，保障將繼續(xù)享有。減額交清后，以后不必再繼續(xù)繳費(fèi)。

比如基本保額是50萬(wàn)，把保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性交清的保費(fèi)后，保額可能變成了5萬(wàn)(保額主要是根據(jù)當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值來(lái)決定的)，保障責(zé)任依然有效，只是出險(xiǎn)的話，也只賠你5萬(wàn)元。

2)補(bǔ)充保障

如果保單還可以接受，比如產(chǎn)品還不錯(cuò)，就是保額偏低;同時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)壓力不太大(比如年保費(fèi)一兩千)的話，也不用急著退保，可以根據(jù)家庭需求再購(gòu)置其他的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

例如：如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了一份15萬(wàn)的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮再購(gòu)買(mǎi)一份30萬(wàn)的、無(wú)輕癥、無(wú)身故的純重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

3)直接退保

這里再送上3個(gè)小貼士，助你做出更好的決策：

第一，盡量不要出現(xiàn)保障的真空期。一定把握好時(shí)間點(diǎn)，最好度過(guò)新產(chǎn)品的等待期后，再去退保舊產(chǎn)品。

第二，如果不是必須的，臨近購(gòu)買(mǎi)新保險(xiǎn)前，不要主動(dòng)去體檢。萬(wàn)一查出一些影響投保的小問(wèn)題，可能不好再換產(chǎn)品了。

最后，注意續(xù)保銀行卡不要放錢(qián)，以免被自動(dòng)扣費(fèi)，又續(xù)了一年，沉默成本又提高了!