近些年百萬(wàn)醫(yī)療活躍在大家眼前，關(guān)于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)值不值得買”的討論十分熱烈。它到底值不值得買？其實(shí)這需要具體情況具體分析，文章將先介紹它的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，待大家了解它后，再對(duì)適合購(gòu)買的人群進(jìn)行討論：
一、百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)勢(shì)
1.保費(fèi)低，性價(jià)比極高
30歲人群投保百萬(wàn)醫(yī)療，每年保費(fèi)通常只需200-500元，相當(dāng)于每天幾毛錢就能獲得百萬(wàn)級(jí)醫(yī)療保障。即使是50歲人群，年保費(fèi)也就在1000元左右，相對(duì)于近5000塊的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，用戶只需要花小錢便能夠獲得相對(duì)全面的保障，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)性價(jià)比很高。
2. 高保額，杠桿率高
百萬(wàn)醫(yī)療的保額通常在100萬(wàn)-600萬(wàn)元左右，能夠覆蓋癌癥、器官移植、嚴(yán)重創(chuàng)傷等重大疾病的高額治療費(fèi)用。
如：張先生確診急性淋巴細(xì)胞白血病，需使用單次費(fèi)用120萬(wàn)元CAR-T療法和進(jìn)口化療藥，年費(fèi)用約50萬(wàn)元。社保僅覆蓋部分國(guó)產(chǎn)藥物，張先生需要自費(fèi)150萬(wàn)元，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在免賠1萬(wàn)元后，能夠報(bào)銷149萬(wàn)元，家庭承擔(dān)費(fèi)用大大降低，避免了“因病返貧”的現(xiàn)象。
3.報(bào)銷范圍廣，彌補(bǔ)醫(yī)保局限性
醫(yī)保只報(bào)銷目錄內(nèi)的用藥、治療手段產(chǎn)生的費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療能夠覆蓋社保外費(fèi)用，它能夠報(bào)銷進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、特殊檢查、特殊治療等的花費(fèi)，能夠很好地彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。
如：李某確診晚期肺癌，醫(yī)生建議使用進(jìn)口靶向藥“奧希替尼”來(lái)治療，使用這個(gè)藥的月費(fèi)用在5萬(wàn)元，并且需長(zhǎng)期服用。這個(gè)藥屬于丙類藥，社保不報(bào)銷，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能夠報(bào)銷90%，部分產(chǎn)品能報(bào)銷100%。
二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的劣勢(shì)
1.免賠額較高，小額醫(yī)療不報(bào)銷
多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)元，即醫(yī)保報(bào)銷后，剩余的費(fèi)用需要超過(guò)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)才能夠理賠。但是通常情況下，普通疾病的住院費(fèi)用常常低于1萬(wàn)元，達(dá)不到免賠額，用戶需要自己承擔(dān)費(fèi)用。
2.健康告知嚴(yán)格，投保門檻高
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的告知十分嚴(yán)格，用戶在投保時(shí)需要如實(shí)告知既往病史、體檢異常等請(qǐng)跨，如果用戶有結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等疾病可能被拒?；虺獬斜?。一旦除外承保，用戶在這方面產(chǎn)生的費(fèi)用便不予報(bào)銷。
示例：某患者有甲狀腺結(jié)節(jié)，投保時(shí)被除外甲狀腺相關(guān)疾病，后續(xù)甲狀腺癌治療費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷。
3.年齡限制明顯，保費(fèi)隨年齡上漲
多數(shù)產(chǎn)品限制60歲以下投保，用戶一旦超過(guò)年齡將不能投保，少數(shù)產(chǎn)品投保年齡開(kāi)放至65歲。并且百萬(wàn)醫(yī)療的保費(fèi)會(huì)隨著用戶年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，用戶50歲后保費(fèi)可能突破1000元/年，80歲時(shí)可能需數(shù)千元/年，性價(jià)比降低。
4.不保證終身續(xù)保，存在停售風(fēng)險(xiǎn)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不是終身保證續(xù)保，即使產(chǎn)品保證續(xù)保20年，到期后仍需重新審核用戶的健康狀況，并且到期后產(chǎn)品可能停售而無(wú)法續(xù)保。
5.報(bào)銷范圍仍有局限
雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一定程度拓展了醫(yī)保的保障范圍，但是它的報(bào)銷范圍有限，普通門診費(fèi)用、整容、牙科、視力矯正等非疾病治療、先天性疾病、遺傳性疾病的治療，均不予報(bào)銷。
三、推薦購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的群體
上述內(nèi)容就是對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的介紹，在了解了這個(gè)產(chǎn)品后，很多人想確認(rèn)一下自己是否要購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品？購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于目前的自己來(lái)說(shuō)值不值？小編為大家列舉了適合購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的情況：
1.20-40歲年輕人
此時(shí)年輕人身體好，投保時(shí)健康告知容易通過(guò)，并且保費(fèi)低，年輕人每年只需要花頓飯錢就能兜底大病風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比高。
2.預(yù)算有限的家庭
普通家庭年收入10萬(wàn)，一場(chǎng)大病可能花掉50萬(wàn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能把疾病的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，避免家庭“因病返貧”。
3.有基礎(chǔ)醫(yī)保的上班族
醫(yī)保報(bào)銷有三大痛點(diǎn)：封頂線低、自費(fèi)藥不報(bào)、特需部不覆蓋。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正好補(bǔ)上這些缺口。
4.健康體況良好的中老年人
60歲投保，保費(fèi)約1500元/年，雖然比年輕人貴一些，但對(duì)比其他類型的保險(xiǎn)以及老年人可能面臨的高額醫(yī)療費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依然劃算。
5.追求醫(yī)療資源的高凈值人群
高端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能覆蓋上海四大兒科特需部、國(guó)際部單人間病房等服務(wù)，適合對(duì)就醫(yī)環(huán)境有要求的家庭。
百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)的“防護(hù)盾牌”，是社保的“好搭檔”，它能夠以較低的保費(fèi)搭建起較為全面的醫(yī)療保障，是十分值得大家信賴的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，它是十分值得購(gòu)買的。大家在購(gòu)買時(shí)最好選擇能夠保證續(xù)保20年、含特藥清單的產(chǎn)品，并且趁著年輕、健康時(shí)購(gòu)買，避免患病時(shí)無(wú)法繼續(xù)投?；蛘呒皶r(shí)使用保險(xiǎn)的情況發(fā)生。